個人事業主のキャッシュレス決済の選び方｜LINE Pay終了後、店頭はPayPay・Square、月謝やネットの請求はfincode・Stripe

まず、いちばん多い検索から答えます。

「個人事業主として LINE Pay を導入したい」という方へ。LINE Pay は、日本国内ではもう使えません。

LINEヤフー株式会社は、国内の送金・決済サービスをPayPayに一本化する方針を示し、日本国内における「LINE Pay」のサービスは2025年4月30日をもって終了しました。

出典：日本国内における「LINE Pay」サービス終了に関するお知らせ｜LINEヤフー株式会社（2026年9月12日確認）

つまり「LINEで支払ってもらう」ことを考えていた方は、実質PayPayを検討することになります。この記事では、そこから先を扱います。

お店で対面で受け取るなら1〜5章、教室の月謝やネットの請求で受け取るなら6章から読んでください。7章は筆者の実際の使い分けです。

1. そもそも、個人事業主にキャッシュレス決済は必要か

手数料を払ってまで入れる価値があるのか。ここから考えます。

判断の軸は「客単価」と「その場で決めてもらう必要があるか」の2つです。

• 入れるべき｜教室の月謝、サロンの施術、士業の相談料、物販。「現金がないので今日はやめておきます」が発生する業種
• 急がなくていい｜請求書を送って銀行振込で回収している業種。振込手数料のほうが安く済みます

手数料は売上の2%前後です。「手数料を払ってでも、取りこぼしをなくす価値があるか」で決めてください。月商30万円なら、手数料はおよそ6,000円。その金額で取りこぼしが1件でも減るなら、十分に元が取れます。

2. 主要サービスの手数料と入金サイクル

個人事業主が現実的に選ぶのは、PayPayのQRコード決済か、カードも含めて1台でまとめられるSquareのどちらかです。

なお、PayPay にもクレジットカード・電子マネー・QRコードの30種類以上に対応するマルチ決済端末「PayCAS Mobile」があります。カードの手数料（2.20%〜）や、端末を4年以内に解約すると違約金がかかるなど、QRコード決済とは条件が違います（出典：PayCAS Mobile｜PayPay・2026年10月27日確認）。この記事の PayPay は、QRコード決済の話です。

2-1. PayPay

• 初期費用・機器費用：0円
• 決済システム利用料：1.98%（税別）。「PayPayマイストア ライトプラン」に加入すると1.60%（税別）
• ライトプランの月額：1,980円（税別・1店舗ごと）。ライトプランは初期費用も1,980円（トライアルのキャンペーンで0円になる場合あり）
• 入金：月1回（月末締め・最短翌日入金）で振込手数料は無料
• 早期振込サービスを使う場合は0.38%（税別）＋振込手数料（PayPay銀行20円／その他200円）

出典：費用と振込サイクル｜PayPay（2026年10月27日確認）

ここで損益分岐点を計算しておきます。ライトプランは月1,980円を払って料率が0.38ポイント下がる仕組みです。

1,980円 ÷ 0.38% ＝ 約52万円。つまりPayPayでの月間決済額が約52万円を超えないと、ライトプランは元が取れません。開業したばかりなら、まずは加入せず1.98%で始めるほうが無難です。

2-2. Square

• 月額固定費：0円（フリープラン）
• 対面決済：2.5%〜（年間キャッシュレス決済額3,000万円未満で、主要なカードブランドの場合。それ以外は3.25%〜）
• オンライン決済：3.6%／請求書決済：3.25%
• 入金：みずほ銀行・三井住友銀行なら翌営業日。その他の金融機関は毎週金曜

出典：Square 決済手数料（2026年10月27日確認）

2-3. 比較表

	PayPay	Square
初期費用	0円	0円（フリープラン）
月額	0円（ライトプランは1,980円）	0円
対面の料率	1.98%（ライトプランで1.60%）	2.5%〜
カード決済	QRコード決済では対応せず（カードはマルチ決済端末 PayCAS Mobile で対応・別の条件あり）	対応
入金	月1回・手数料無料	銀行により翌営業日

料率だけ見ればPayPayのQRコード決済が安く、入金の速さと、1台でカードまで受けられる点ではSquareが上です。ここが選択の分かれ目になります。

3. 【重要】見落とされがちな「入金サイクル」が資金繰りを決めます

手数料の0.5ポイントの差より、入金までの日数のほうが効く場面があります。

開業したばかりの時期は、手元の現金が薄い状態です。売上が立っても、お金が入ってくるのが1か月後なら、その間の仕入れや家賃は自分の貯金から払うことになります。

• PayPay｜月1回入金。月初に売れた分は、入金まで最大で1か月以上かかります
• Square（みずほ・三井住友）｜翌営業日。ほぼ現金と同じ感覚で回せます

手元の資金が薄い開業初期は、料率が多少高くても入金が速いほうを選ぶ、という判断は十分に合理的です。PayPayにも早期振込はありますが、0.38%と振込手数料がかかるため、結果的に料率の優位が消えます。

4. 決済手数料は経費です。記帳のしかたに注意

ここは、noteの手数料のときと同じ話です。入金額を売上にしてはいけません。

10,000円の施術をPayPay（1.98%）で受けた場合、こう分けます。

• 売上｜10,000円（お客様が払った金額）
• 経費（支払手数料）｜198円
• 入金｜9,802円

入金された9,802円だけを売上として記帳すると、売上も経費も実態より小さく記録されます。国税庁は必要経費を「その収入を得るために直接要した費用」などと説明しています（国税庁 No.2210 必要経費の知識）。決済手数料は、まさにこれに当たります。

もうひとつ実務上の注意があります。入金は月1回まとめてなので、「1件ずつの売上」と「まとめて入った1本の入金」を突き合わせる作業が毎月発生します。クラウド会計ソフトと連携させておくと、この手間がかなり減ります。

売上が伸びてきたときの消費税の扱いは、消費税はいつから払うのかにまとめています。

5. 申し込みの前に確認しておくこと

• 屋号の口座を用意しておく。入金先を事業用の口座にしておくと、記帳がはるかに楽になります
• 開業届の控えを手元に。審査で事業の実態確認を求められることがあります
• 店舗の通信環境を確認する。決済端末はネット接続が前提です。店舗・教室の顧客用Wi-Fiやテザリングを先に整えておいてください
• 審査には日数がかかります。開店日から逆算して申し込んでください

6. 対面でないとき：月謝やネットの請求で代金を受け取る

教室の月謝や、コンサル・制作の代金のように、その場で端末を出さずに受け取る商売もあります。この場合は、店頭の端末ではなく、ネットで支払ってもらうサービスを使います。

6-1. 月謝のように、毎月決まった額を受け取る

教室向けの管理サービスには、生徒の管理と月謝の引き落としが1つになったものがあります。たとえば「コエテコマネージャー byGMO」は、月謝をクレジットカードか口座振替で毎月自動で受け取れる教室管理システムです。決済には審査があり、カード決済の手数料は「1.5%から」で審査により決まる、と案内されています。

出典：コエテコマネージャー byGMO（2026年10月27日確認）

この形では、決済の会社を自分で選ぶのではなく、管理サービスがつないでいる決済をそのまま使うことになります。管理サービスを選ぶときに、決済の手数料と払い方（カード・口座振替）も一緒に見ておきましょう。

6-2. 仕事の代金を、ネットで受け取る

請求のたびに支払いのページを用意する、自分のサイトで売る、という場合は、ネットの決済サービスを直接使います。代表的な2つの料金です。

	Stripe	fincode byGMO（直接使う場合）
初期費用・月額	0円	0円
カード決済	3.6%	3.6%
そのほか	PayPay 3.98%／コンビニ 3.6%（最低120円）	口座振替・銀行振込 3.6%（最低130円/件。請求が失敗しても最低手数料がかかる）。口座振替は別に登録の手数料（1件100〜400円・税抜・登録の方法による）
入金	日本では毎日の入金は無く、手動か週1回・月1回を選ぶ	すべての決済手段の売上を入金日にまとめて入金・振込事務手数料0円

出典：Stripe 料金体系・Stripe 入金・fincode byGMO 料金（いずれも2026年10月27日確認）

Stripe は、WordPress で作ったサイトにもつなげられます。ネットショップのプラグイン WooCommerce を入れたサイトなら、Stripe と WooCommerce が出している公式のプラグイン（WooCommerce Stripe Payment Gateway）で、サイトの中で支払いを受け付けられます。

入金のタイミングには注意してください。Stripe の日本のアカウントでは、売上が引き出せるようになるまで、最初は7日（初回の入金は通常7〜14日）、その後は4営業日かかります。毎日の自動入金は無く、既定は手動（週1回・月1回にも設定できます）で、手動の入金は指示してから着金まで通常1〜4営業日です。店頭の Square（銀行により翌営業日）より、お金が手元に来るまで時間がかかります。3章の資金繰りの話は、ネットの決済でも同じです。

6-3. 申し込みに要るもの（Stripe の場合）

Stripe の日本向けの案内では、登録に次の情報が要るとされています。

• 事業の情報｜名前・住所・業種・事業の内容・Webサイトの URL。個人事業主は、屋号ではなく個人の名前で登録するよう書かれています
• 代表者の情報｜氏名・生年月日・住所・電話番号
• 本人確認書類｜運転免許証・マイナンバーカード・パスポート・在留カードなど
• 入金先の銀行口座（国内）

審査はふつう2〜3営業日、追加の書類を求められると1〜2週間かかることがある、とされています。また、サイトに商品の説明や特定商取引法にもとづく表記が無いと、断られることがあるとも書かれています。申し込む前に、サイトの表記を整えておきましょう。

出典：Getting Started with Stripe: A Guide for Users in Japan｜Stripe（2026年10月27日確認）

7. 筆者の場合：教室の月謝と会社の仕事で、2つを使い分けています

筆者は、教室の月謝と会社の仕事の代金で、別々の決済を使っています。どちらも店頭の端末ではなく、6章の「対面でない」受け取り方です。

• 教室の月謝｜fincode（コエテコマネージャー経由）。教室の管理にコエテコマネージャーを使っていて、月謝の決済はそこにつながっている fincode です。管理サービスとセットなので、決済の会社を選ぶ余地はありませんでした
• 月謝の払い方｜クレジットカード払いと口座振替の両方を用意しています
• 月謝の手数料｜筆者の契約では、カード決済が3.6%、口座振替が1件130円です。料率は審査で決まるため、公式ページの「1.5%から」とは違います
• 会社の仕事の代金｜Stripe。初期費用も月額もかからず、WordPress で作った会社のサイトにつないで使えるからです

月謝のように毎月同じ額を受け取るなら、1件いくらの口座振替が効きます。月謝10,000円なら、筆者の契約ではカード払いの手数料が360円（3.6%）、口座振替が130円です。ただし月謝がおよそ3,600円より安いと、カード払いのほうが手数料は安くなります。

申し込みから使えるまでの日数や、出した書類の細かいところは、記録が残っていません。6-3 の公式の案内を目安にしてください。

8. 決済とあわせて整えると効くもの

決済だけ入れても、来店数は増えません。「支払える」と「来てもらう」は別の問題です。

• 予約の受付｜LINE公式アカウント×Googleカレンダーで0円の予約システムを作れます
• リピートの導線｜LINE公式アカウント。決済のあとに友だち追加してもらう流れが自然です
• 新規の入口｜SNSを使った集客。認知から予約までをつなぎます

「知ってもらう → 予約してもらう → その場で払ってもらう → また来てもらう」。決済は、この4つ目と3つ目をつなぐ部品です。単体で導入しても効果は限定的です。

9. まとめ

• LINE Payは日本国内では2025年4月30日に終了。PayPayに一本化されました
• PayPayは1.98%（税別）、初期費用0円、入金は月1回で手数料無料
• PayPayマイストア ライトプランは、月間決済額が約52万円を超えてから。それ未満なら損です
• Squareは対面2.5%〜だが、みずほ・三井住友なら翌営業日入金。カード決済にも対応
• 月謝やネットの請求は、教室管理サービスについた決済か、Stripe・fincode。直接使うならカード3.6%が目安で、入金は Square より遅め
• 開業初期は、料率より入金の速さが効くことがあります
• 決済手数料は経費。入金額だけを売上にしないこと

開業手続きそのものがまだ途中の方は、開業準備ロードマップで順番を確認してください。

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